קרן הפנסיה רלוונטית רק לגיל הפנסיה ? ממש לא !
בשנת 2007 נכנס לתוקפו חוק פנסיית חובה לעצמאיים אשר מחייב כל בעל עסק להפריש עבורו לפנסיה. החוק בא לאחר שמחקר שנעשה עבור משרד האוצר העלה מסקנה כי כ- 40% מהעצמאיים בישראל אינם מפרישים עבורם לחיסכון פנסיוני. כיון שהמדינה אינה רוצה שאנשים אלו יפלו על כתפי הביטוח הלאומי לעת זקנתם, נחקק החוק המחייב עצמאים להפריש לפנסיה.
מה אומר החוק ?
החוק מכיל בתוכו מקל וגזר. מחד הוא מעניק הטבות מס לאלו שיפקידו לפנסיה, ומאידך קנס כספי מרשות המיסים בסך 500 שח בכל שנה למי שיבחר להתעלם מביצוע החוק.
יחד עם זאת עצמאיים בעלי הכנסה נמוכה אשר הכנסתם בשנה אינה עולה על 63,600 שח בנטו לא יקבלו קנס בגין אי הפקדה. בדרך כלל אנשים בעלי הכנסות נמוכות נושמים לרווחה כשהם קוראים פיסקה זו אך כדאי שיחשבו שוב לאחר שיקראו את השורות הבאות .
מכיוון שאנשים רבים לא מודעים לרלוונטיות של קרן הפנסיה לחיינו עוד הרבה לפני שמגיעים לגיל הפרישה ברצוני לפרט יותר מה כוללת בתוכה קרן הפנסיה.
מעבר למרכיב החיסכון בקרן הפנסיה שבו המשוואה היא די פשוטה – והיא שככל שנפקיד סכומים גבוהים יותר ונתחיל להפקיד בגיל צעיר יותר כך קצבת הפנסיה שלנו תהיה גבוהה יותר. מעבר לזה קרן הפנסיה מבטחת אותנו בשני כיסויים ביטוחיים חשובים:
ביטוח אבדן כושר עבודה, וביטוח שארים.
ביטוח אבדן כושר עבודה מבטח את החוסך בקרן הפנסיה שבמקרה ויאבד את יכולתו לעבוד בעבודה שתואמת את השכלתו הכשרתו וניסיונו ,לתקופה שהיא למעלה משלושה חודשים אזי יקבל קצבה חודשית מקרן הפנסיה ,כל עוד הוא באבדן כושר עבודה וזאת מבלי קשר ליתרה שצבר החוסך בקרן הפנסיה. כיסוי זה הינו חשוב ביותר מכיון שלעצמאיים בשונה משכירים אין תשלום על ימי מחלה וכיסוי זה מתיימר לתת פתרון לעניין זה .
המרכיב השני בקרן הפנסיה הוא שארים.
ביטוח שארים מבטח את החוסך שבמקרה פטירה ל"ע יורשיו יקבלו קצבה חודשית מקרן הפנסיה ,בן הזוג יקבל קצבה למשך כל ימי חייו וילדיו יקבלו קצבה עד הגיעם לגיל 21.
גובה הקיצבה תלויה בכמה גורמים כמו גיל הכניסה של המבוטח לקרן הפנסיה, סוג המסלול הנבחר בקרן הפנסיה וכן בגובה ההפקדה החודשית לפנסיה. ככל שנפקיד סכום גבוה יותר נהיה מבוטחים על סכום ביטוח גבוה יותר .
יצויין כי הכיסויים הביטוחיים תקפים לאלו שמפרישים לפנסיה הפקדה שוטפת אחת לחודש או לרבעון. אך לאלו שמפקידים רק פעם בשנה הכיסויים הביטוחיים תקפים לחמישה חודשים בלבד ולאחר מכן מתבטלים.
לסיום ברצוני לשתף אתכם בסיפור עצוב אך מעודד שליוותי מקרוב ,ודרך זה נוכל לראות איך קרן הפנסיה יכולה להוות קרש הצלה כלכלי.
מכר שלי אדם בגיל הארבעים התחיל לעבוד לפני כשנתיים ומעסיקו התחיל להפריש עבורו לפנסיה כמתחייב בחוק . לפני חודשים אחדים האיש חלה ל"ע בנגיף הקורונה וכעבור שבועיים בלבד מאז חלה נפטר לבית עולמו למגינת משפחתו ומכריו . רעייתו שהיתה עקרת בית נאמנה ולא היתה מעורבת בניהול הכלכלי של הבית היתה שבורה לרסיסים…
אך לפחות בפן הכלכלי היתה לה נחמה פורתא. מכיון שבעלה היה מבוטח פעיל בקרן הפנסיה ממילא הינה זכאית לקצבת שארים חודשית מקרן הפנסיה בגובה אלפי שקלים מידי חודש למשך כל חייה. בדרך זו גם נמנעה ממנה הצער והבושה בפרסום שמה בעלוני הצדקה …
בתקווה לבשורות טובות ולבריאות שלימה .
הכותב הינו אהרן לוינגר סוכן ביטוח מורשה ,בעל רישיון פנסיוני ממשרד האוצר רימונים סוכנות לביטוח בע"מ
המידע המוצג הינו כללי בלבד ואינו מתיימר להוות תחליף לייעוץ פרטני המתחשב בצרכיו המשתנים של כל אדם
), או יותר נכון למכור 100 כרטיסים כי למלא אולם עם אורחים חינמיים זו לא בעיה… אתם צריכים להיחשף ל20,000 איש לפחות.
מומלץ לפתוח יותר מקופה אחת,
שהתקרה של הפטור ממס רווח הון היא לכל הקופות יחד,
