דף הבית » כספים
כבעלי עסק אנו עסוקים בד"כ בדאגות היומיומיות של ניהול העסק כמו הגדלת קהל הלקוחות, פרסום ושיווק יעיל יותר וכמובן לתת את השרות או למכור את המוצר כדי להגדיל רווחים.
בדרך כלל כבר לא נשאר לנוו זמן או כוח לעסוק בזכויות העסקיות שלנו. כמו:
האם בדוחות המס שלי מעודכנים כל ההוצאות שלי?
האם אנחנו מעודכנים בנקודות זיכוי ממס הכנסה?
אלו מענקים והחזרים מגיעים לנו?
בזמן האחרון התיעצו איתי כמה בעלי עסקים והתברר לי תוך כדי יעוץ שלחלקם לא עודכנו נקודות זיכוי כגון בגין ילד נוסף, וכן משהי שפספסה את מועד הגשת המענק לקורונה בגלל חוסר ידיעה.
לכן, אנסה בצורה כללית לגעת במספר נקודות חשובות שחשוב לשים לב:
הדו"ח הוא פני העסק שלך למס הכנסה. בדקו שהדו"ח שלכם מושלם שמכניסים לתוכו את כל ההוצאות הקשורות לעסק. יש הוצאות שבעלי העסקים לא מודעים שהם הוצאה מוכרת למס הכנסה, כגון חלק מהוצאות הדירה אם העסק שלכם מתנהל מהבית, או אפילו מקרה של פסיכולוג שדרשתי בשבילו הוצאות בגין חית מחמד שנצרכה לו לחוויית הטיפול.
אחרי שהדו"ח מושלם יש לוודאות שהוא מוגש בזמן. אי הגשת דוחות בזמן עלולה לגרום לקנסות. מה שדורש ממכם להגיש לרו"ח את החומר בזמן והוא מצדו לדאוג להשלים את זה עד לתאריך המיועד.
האם נקודות הזיכוי שלכם מעודכנות? (מספר נ. זיכוי נקבעות לפי פרמטרים קבועים בחוק כגון מצב משפחתי, ילדים, תואר אקדמאי וכו')
האם מגיע לכם מענקים? האם אתם יודעים את אופן ההגשה? כגון מענקי קורונה, הלוואות לעסקים ועוד וכן לבדוק האם מגיע לכם החזרי מס בגין תרומות.
אומדן מדויק עד כמה שניתן של תשלומים שמתאימים למחזור ההכנסות השנתי.
לא פעם אנשים נדרשים בסוף שנה לשלם פתאום סכומים גבוהים מאוד בגלל אי הערכה נכונה של ההכנסות ותשלום מקדמות נמוך מדי בפריסה חודשית.
כמו"כ חובת הפקדה לפנסיה כעצמאי שהוא נושא בפני עצמו וע"כ אאריך בהזדמנות אחרת בעז"ה.
יש לכם שאלות או תגובות? תשאירו פה בתגובות ואשתדל להגיב לכולם.
רוצים להתיעץ איתי? מלאו את הטופס מטה ואחזור אליכם בהקדם!
חשבון בנק עסקי, הוא חשבון שמוגדר ע"י הבנק כחשבון עסקי. החשבון מתאים לעסקים בגדלים שונים, כולל עסקים קטנים, עסקים בינוניים ועסקים גדולים.
(חשבון שמשרת את העסק, יכול להיות גם חשבון שלא בהכרח מוגדר כעסקי, אלא חשבון פרטי נוסף, שמשרת את ניהול כספי העסק)
חשבון עסקי מספק מגוון של שירותים ויתרונות שמתאימים לצרכי העסק. כלול ביניהם:
חשבון עסקי מאפשר לעסק לנהל את הכספים שלו בצורה מקצועית וממוחשבת. זה כולל הפקדות, משיכות, העברות בנקאיות, ניכיון צ'קים, פקטורינג (קבלת אשראי על סמך חובות של הלקוחות), ועוד.
חשבון עסקי עשוי להיות מקושר לעמלות נוספות וריביות נמוכות יותר מאשר בחשבון פרטי. זה יכול להיות תוצאה של כמות העסקאות הגבוהה והיתרונות המותאמים לעסק.
חשבון עסקי מציע גישה לכרטיסי תשלום עסקיים, שירותי תשלומים אוטומטיים, גישה למערכות בנקאיות מקוונות ועוד. זה מסייע לעסק לנהל את התשלומים שלו בצורה יעילה ומותאמת אישית.
חשבון עסקי מציע שירות לקוחות מותאם לעסק, כולל תמיכה טלפונית, ייעוץ פיננסי וגישה למומחים בתחום הכספים והעסקים.
אילנה אהרונוב, מייסדת ומנכ"ל 'תפנית', לשינוי דפוסי חשיבה כלכליים ולקיחת אחריות פיננסית. מומחית בתחום כלכלת המשפחה, גיוס אשראי וליווי נשים להתנהלות כלכלית עצמאית
בין אם אתה בעל עסק מתחיל או שאתה יזם ותיק, תמחור מוצרים ושירותים הוא לרוב נושא מורכב ומאתגר, והתוצאה – אנחנו גובים פחות ומרוויחים פחות. ננסה רגע להבין מדוע זה כך.
בישראל, בשנת 2023, עדיין אין חינוך פיננסי בסיסי במסגרות חינוכיות (אפילו לא באקדמיה), כך שאין יותר מדי מקורות מידע על כיצד מתמחרים או מהם כללי המשחק. סיבה אחרת היא היותנו נשים – ומצופה מאיתנו להעניק לסביבתנו הכל מכל ללא תמורה, ואנחנו לא מצליחות לעשות את הטוויסט ולדרוש עבור שירותים שלנו כסף. אבל הסיבה המרכזית היא שלבקש כסף דורש מאיתנו להגדיר כמה אנחנו שוות. וסוגיות של ערך עצמי הן הסוגיות המורכבות ביותר בקרב נשים בארץ ובעולם.
סוגיות של תמחור וערך תמיד רלוונטיות, בין אם העסק חדש, ותיק, בצומת של שינוי, בהתרחבות, ואפילו אם אנחנו שכירות וצריכות לנהל משא ומתן על תנאי ההעסקה שלנו.
במאמר קצר זה, עשיתי את המיטב לרכז עבורכם את הנקודות המרכזיות שיש לשים לב אליהן.
כמו בכל דבר שהוא מורכב עבורנו, חשוב להכין את עצמנו מראש. רשמו לפניכם כמה אתם משקיעים בפרויקט: זמן עבודה, זמן נסיעות, הוצאות שונות כמו: הדפסות, תוכנות, חומרי גלם, ביטוחים מיוחדים וכו'. קחו בחשבון גם את הבלתי צפוי מראש (בצ"מ): האם עשויים להיות תיקונים ושינויים רבים שידרשו עוד זמן, האם יכול להיות שינוי מהותי או עיכובים באישורים, האם עונות השנה או תקופות החגים ישפיעו, האם יש לקוח שצפוי לדרוש 'תחזוקה' רבה במיוחד בגלל אופיו והתנהלותו וכיוצא באלו.
הכנה מראש שלנו להיקף העבודה תסייע לנו לסמן קווים אדומים של מחיר, אשר מתחת לו זה יהיה לנו הפסדי. למשל – ברור שלא נרצה להכניס על הפרויקט פחות מההוצאות עליו. ברור שלא נרצה להרוויח 50 שקלים לשעת עבודה שלנו ועוד. ברגע שאנחנו יודעות שבפחות מחיר מסויים הפרויקט הפסדי לנו, ושאנחנו גם יודעות בדיוק איך הגענו לסכום, קל לנו הרבה יותר לטעון את הטיעונים, להסביר את ההסברים, לדרוש את המחיר ולנהל משא ומתן איכותי יותר, יעיל יותר ושאנו מתנהלים בתוכו בביטחון רב יותר (כל אלו אגב מגבירים את הסיכוי לכך שהעסקה תיסגר).
תמחור ממעוף הציפור
ברור אם כך שתמחור אינו רק 'קביעת מחיר'. לתפיסתי, תמחור צריך להתבצע כמכלול, ממעוף הציפור, ולקחת בחשבון את טווח המחירים המקובל בשוק, את ההוצאות של הפרויקט בפרט ושל העסק שלנו בכלל, ומעל הכל – את סך הערכים המוספים שלנו.
הקפידו על הצעדים הבאים.
המשימה הבאה היא לענות במדויק על השאלה 'כמה זה עולה לי'. מהן סך ההוצאות שתוציאו. כמה שעות תשקיעו באמת בפרויקט (פגישות, מחקר, הכנה לפגישות, הכנת מסמכים, קפיצה לבית דפוס ועוד). האם ללקוח יש תקציב מוגבל אשר ידרוש מכן שעות נוספות, או 'שגעונות' רבים אשר ידרשו מכן זמן רב גם כן. מיהם אנשי המקצוע הנוספים איתם תצטרכו לעבוד. מהו מרחב האחריות שלכן. ניתוח חכם וכנה של ההוצאות האמיתיות שלכן גם יאפשר לשרטט בבירור קווים אדומים לתמחור, אבל גם יסייע לכן לראות כיצד ניתן להתייעל, למשל- לעבור לפגישות בזום בחלק מהדברים, להסתייע באנשי מקצוע שעולים לנו פחות ומפנים אותנו לפיתוח עסקי, וכיוצא באלו.
וכעת למשימה החשובה מכל. דייקו את הערך שלכם. במה אתם מצוינים, יוצאי דופן, מביאים עמכם תת ערך מוסף ייחודי: בניסיון, בהצלחות בשטח, בדיוק, בתחכום, ביצירתיות, בידע יוצא הדופן, בהכרות עם טרנדים בעולם, ביכולת שלכם לשלב סגנונות, ביכולת שלכם להיות שובים ולבצע התאמות אישיות, באישיות הקורנת וכו'. ניתן לדייק ערך מוסף בתבונה מבלי להישמע קלישאתיים ותוך שמירה על יושרה– היעזרו באנשי מקצוע למיצוב מדויק של ערכי העסק – שהוא השילוב של הערכים האישיים והעסקיים שלכן.
וורן באפט אמר משפט חשוב ומהותי בענייננו:
"ההחלטה החשובה ביותר בהערכת עסק היא כוח התמחור. אם יש לך את הכוח להעלות מחירים מבלי לאבד עסקים למתחרה, יש לך עסק טוב מאוד. ואם אתה צריך לערוך פגישה לפני שתעלה את המחיר ב -10 אחוזים, יש לך עסק נורא."
הדבר החשוב ביותר באמירה זו מתייחס לערך. ככל שהערכים המוספים ברורים יותר ומשמעותיים יותר, כך המחיר עצמו משחק פחות תפקיד. זוהי הסיבה שאנשים עדיין פונים לסוכני ביטוח המלווים אותם שנים, אף שיש ביטוחים זולים בהרבה באופן ישיר. זוהי הסיבה שאנשים עדיין מעדיפים להשקיע כסף בנסיעה לחנויות בגדים בקניון או במדרחוב, למרות שניתן לרכוש היום כמעט כל דבר אונליין. הכסף אינו השחקן המרכזי. אנשים שוקלים את סך הערכים, כאשר הכסף הוא אחד המשתנים.
זאת ועוד, לעתים הכסף משחק תפקיד הפוך. מחיר נמוך מדי יכול לעתים למצב אתכן כ'לא מקצועיות/לא טובות'. צריך לשמור על איזון גם כאן בין ערך אמיתי למחיר ראוי / הגון. פעמים רבות 'מחירי הרצה' או מחירי 'חדירה לשוק' הם זולים מדי ויוצרים תקדים שקשה לצאת ממנו לאחר מכן. תמיד אפשר להוריד במחיר בהמשך, אבל הרבה יותר קשה להעלות אותו.
אילנה אהרונוב, מייסדת ומנכ"ל 'תפנית', לשינוי דפוסי חשיבה כלכליים ולקיחת אחריות פיננסית. מומחית בתחום כלכלת המשפחה, גיוס אשראי וליווי נשים להתנהלות כלכלית עצמאית.
כשמעסיק מחליט לסיים את ההתקשרות עם העובד, חובה עליו לקיים שיחה מסודרת עם העובד. שיחה זו מכונה "שימוע" . על השימוע יש להודיע לעובד מראש ולתת לו את מלא האפשרות להיערך אליו. בשימוע עצמו יש להתייחס לטענות העובד ורק לאחר שקויים שימוע כדין ונשקלו כל הדברים שנאמרו על ידי העובד ניתן לקבל החלטה על פיטורי העובד. הובד יכול להיות מלווה ואפילו להיות מיוצג על ידי עורך דין בשיחת השימוע.
בכל מקרה של הזמנה לשימוע כדאי מאד להתייעץ עם עורך דין מנוסה. לשמחתי הצלחתי להביאללקוחותי תוצאות שהם לא חלמו עליהם, שלא לדבר עלהמתח שחסכתי להם.
כשמתקבלת החלטה על פיטורין יש להודיע על כך לעובד בכתב ומראש מה שנקרא "הודעה מוקדמת". בהודעה המוקדמת יש לציין את תאריך מסירת ההודעה וכן את מועד הפסקת העבודה. מועד הפסקת העבודה צריך להיות בהתאם לתקופה ה "הודעה מוקדמת" . תקופת ההודעה צריכה להתאים לוותק של העובד והיא משתנה בין עובד במשכורת (חודשי) לבין עובד בשכר (שעתי).
גם עובד שבוחר להתפטר מחוייב בהודעה מוקדמת ומשך התקופה תלוי בוותק ומשתנה בין עובד במשכורת לבין עובד בשכר.
גם במקרה זה ההודעה צריכה להיות בכתב. עובד מחוייב בהודעה גם במקרה שהוא בוחר להתפטר עקב הרעת נאים.
מה קורה בתקופת ההודעה המוקדמת?
תקופת ההודעה המוקדמת נועדה לאפשר למעסיק וגם לעובד להתארגן מחדש ליום שאחרי הפיטורין.
מעסיק יכול לוותר על שירותיו של העובד בתקופת ההודעה המוקדמת אולם מחוייב לשלם לעובד את שכר המלא בדיוק כפי שהיה משלם אם היה עובד בפועל. בתקופה זו העובד אף זכאי לפדיון ימי חופשה, אך לא לפדיון ימי מחלה (נתון זה תלוי גם בהסכם קיבוצי או צו הרחבה).
לעומת זאת, למעסיק אסור לכפות על העובד לנצל בתקופת ההודעה המוקדמת, ימי חופשה שנצברו לזכותו . איסור זה חל בין במקרה של פיטורין ובין במקרה של התפטרות.
חשוב לציין כי הצדדים יכולים לבחון קיזוז של ימי חופשה שנצברו לזכות העובד כשמספר הימים הצבורים עולה על 14 ימים. במקרה שכזה הקיזוז כפוף לחובת תום הלב שלך ולשיקולים עניינים של טובת העסק.
באופן דומה, אם העובד בוחר לנצל ימי חופשה בתקופת ההודעה המוקדמת הוא יוכל לעשות זאת בתנאי שלפחות 14 יום לא יהיו חופפים לימים המקוזזים.
בסיום תקופת העסקה יש לתת לעובד אישור בכתב על תקופת העבודה באישור זה עליך לציין את מועד תחילת העבודה ואת מועד היום האחרון.
ההודעה צריכה להמסר לעובד לכל המאוחר בתוך 14 יום מיום העבודה האחרון.
לסיום תקופת העסקה יש גם פן כלכלי הבא לידי ביטוי בין היתר בפיצויי פיטורין ובפדיון ימי חופשה.
לפעמים גם במקרה של התפטרות, העובד יהיה זכאי לתשלום פיצויים למשל: התפטרות אחרי לידה, התפטרות עקב הרעת תנאים.
לכן, כשאתם יודעים על סיום העסקה צפויה תתייעצו עם איש מקצוע ותערכו לעלויות הכספיות ולפרוצדורות הנדרשות.
הערה: הכתוב אינו מהווה תחליף ליעוץ משפטי ו/או התייעצות עם מורה הוראה.
לעצמאים שביננו אני ממליצה בחום לא לדלג על ידיעת הדברים כי הזכויות של העובד הן חובות של המעסיק.
לצערי, לא מעט מלקוחותי העסקיים עשו טעויות כתוצאה מחוסר ידע.
אני נוהגת לחלק את תקופת העבודה לשלוש תקופות עיקריות: שלב האיתור, שלב העבודה ושלב הסיום.
שלב האיתור מתאפיין בחיפוש. הנושא הבולט הוא ניהול המשא ומתן. המו"מ צריך להתנהל בתום לב. זאת אומרת שהמעסיק צריך להתנהל מול העובד בתום לבב ובשקיפות. אסור למשל להפלות על רקע דתי או מצב של הריון.
לפני שמסכמים על תנאי העסקה צריך לדעת שיש רף מינימלי של זכויות שהחוק קובע.
למשל: שכר מינימום, חופשת חגים, דמי הבראה וכדו'.
בשעה טובה אתם לקראת סגירת תנאי העבודה. חשוב לדעת שהמעסיק מחוייב לתת לעובד מסמך כתוב בתוך 30 יום מתחילת העבודה. המסמך יפרט את תנאי העבודה.
כאשר מדובר בהעסקת קטינים החוזה ימסר בתוך 7 ימים. גם שינוי התנאים יעשו באותה דרך אלא אם כן מדובר במקרים שהחוק מאפשר שלא להודיע בכתב.
שימו לב!
מעבר לעובדה שחוזה העסקה כתוב הוא חובה לפי חוק , הדרך הזו גם מונעת בדרך כלל ויכוחים מיותרים ובמקרה של חילוקי דעות בינך לבין העובד ניתן לעיין בחוזה ולבדוק מה סוכם.
החובה הזו יכולה להוות יתרון למעסיק אם ידע לכלול בו רכיבים חיוניים בהתאם לאופי העסק.
חוזה העסקה צריך להתייחס לנושאים הקבועים בחוק כמו: זהות המעסיק וזהות העובד, תאריך תחילת העבודה ותקופת העבודה, אורך יום העבודה, השכר, תשלומים עבור תנאים סוציאליים וכן תיאור עיקרי התפקיד של העובד.
כעורכת דין שמלווה גם מעסיקים וגם עובדים אני יכולה לומר שאסור לזלזל בנושא זה וניתן להעזר בחוזה כדי לשפר תנאיים ואף לצפות תרחישים שונים מראש.
יש אפשרות להעסיק עובד על בסיס שעתי או על בסיס חודשי.לכל אחת מהאפשרויות תהיה השפעה בהמשך על זכויות העובד למשל: שעות נוספות, ימי מחלה, ימי חופשה וכו'.
מידי חודש יש לשלם לעובד את שכרו לא יאוחר מהיום התשיעי בחודש הלועזי העוקב לחודש העבודה.
השכר המשולם חייב להיות לפחות שכר מינימום הקבוע בחוק.
במקביל יש למסור לעובד ( עד התשיעי לחודש) תלוש שכר מפורט הכולל בין היתר פירוט לענין הנושאים הבאים:
התקופה עבורה שולם השכר
מספר ימי העבודה בפועל
מספר שעות העבודה
מספר ימי החופשה שנוצלו בתקופת השכר ויתרת ימי החופשה
מספר ימי המחלה שנוצלו ויתרת ימי המחלה
הערה: הכתוב אינו מהווה תחליף ליעוץ משפטי ו/או התייעצות עם מורה הוראה.
ראשית כל חשוב לציין שמדובר במענק עם תנאי סף מינימליים וביניהם:
שהעסק רשום כעוסק פטור/מורשה/חברה בע"מ/שותפות והוקם לפני יולי 2022.
מחזור העסקאות של העסק הוא מעל 64 אלף ש"ח ופחות מ3 מיליון ש"ח בשנה שקדמה להגשת המענק (במידה והעסק הוקם בשנה האחרונה מחזור העסקאות החודשי ינוע בין 5,333-250,000 ש"ח.)
הנקודות האלה חשובות כיון שחבל לגשת ולעבור את כל השלבים ואז לגלות שאתם לא מתאימים טכנית 🙁
"כשאתם ניגשים לכתוב את הסיפור שלכם חשוב שתזכרו שהסיפור שלכם מתמודד מול סיפורים נוספים" הוא מוסיף "ולכן אם תכתבו אותו בצורה רשמית ויבשה זה לא מעניין. אבל אם תכתבו אותו בצורה אישית ככל הניתן, תשתפו ברעיון ובסיפור שעומד מאחורי העסק . גם בחלק רגשי וגם בחלק העסקי שמסביר איך כאשר תקבלו את הכסף הזה זה יקדם את העסק שלכם ושאתם האנשים שהכי שווה לתת להם את זה."
"לדעתי אין סוד כלשהוא להצלחה או טיפ כלשהו". אומרת מיכל, מעצבת גרפית, "אבל כן צריך לתת את הדגש על כתיבת סיפור נכון שבאמת עוזר לאנשים, מפתח אנשים ועושה טוב לסביבה."
לדוגמה: אם אני מעצבת אופנה אז לא רק לכתוב מעצבת ומוכרת שמלות ערב וכלה אלא גם: מחברת בין המגזרים, קונה סחורה מספקים מאוכלוסיות מוחלשות וכדו'. אם אני מעצבת גרפית אז אני יכולה לעצב ערכות חינוכיות בתחום מסויים וכו' וכו'.
חשוב לציין שבעלה של מיכל, אבי הוא מומחה בהגשות בקשות למענקי סיוע שונים לעצמאיים. אז כנראה שזה לא מזל אקראי שהם זכו כבר ב-2 סבבים של מענקים מטעם הבית לסולידריות… 🙂
"חשוב לכתוב מה הביא אותך לפתוח את העסק, למה בחרת דוקא בזה, מה המטרה שלך בעסק. שתפו גם את הרגשות שלכם, אם אתם מרגישים איזה קושי בניהול העסק, וכל מה שיכול להוסיף ולשכנע אנשים שקוראים את הסיפור שהכסף מגיע דוקא לכם." ממליצה חגית, חברת קהילה שנותנת שירותים לעסקים. "אני למשל כתבתי שהקמתי את העסק ממש מאפס ולא היתה לי אפשרות להשקיע בעסק אז הצטרפתי לקורסים חינמיים ואפילו לוגו עשתה לי קרובת משפחה. זה מחבר אנשים לרגש ומגדיל את סיכויי הזכיה".
"מישהי סיפרה לי שהיא כתבה את הסיפור שלה ולא קיבלה את המענק ובפעם השניה כתבה אותו בצורה שונה, ציינה שיש לה עשרה ילדים,] משהו שנוגע ברגש ובאמת זכתה." מוסיפה יהודית.
"אני כתבתי מאוד אוטנטי הכי פשוט ואמיתי מהלב" משתפת פייגי, בעלת מכון קוסמטיקה "הייתי שבוע בערך אחרי לידה והפשטות כנראה היתה לטובתי כי זכיתי".
ו…אל תשכחו שאתם מוגבלים במספר המילים אז שימו לב שאתם מכניסים את כל מה שחשוב בתוך מגבלת המילים הנתונה.
לא נותר לנו אלא לאחל הרבה הצלחה וזכיה מאושרת בע"ה.
לחיי העסקים שלנו!
מתי שמים מחיר בפרסום, ומתי לא.
לפעמים המחיר בא לתת שירות ללקוח – לספר ללקוח כמה הוא הולך לשלם על המוצר/שירות שהוא רוצה.
לפעמים המחיר בא כהנעה לפעולה מלבד עצם היותו מחיר – כשהמחיר זול או מבצע וכדומה הוא גם מניע את הלקוח לרכוש את המוצר שהוא רוצה.
כמובן פשוט וברור שכל הדיון סביב אם לציין מחיר או שלא הוא נטו בפרסום משיכה.
פרסום חשיפה לעולם לא יהיה עם תג מחיר, כשיצויין בו מחיר אוטומט הוא יהפך למשיכה וחזרנו לשיקולים של ההשלכות.
אם המחיר הוא חלק מהתהליך השיווקי במודעה והוא נועד כדי להניע את הלקוח לפעולת רכישה – ברור שצריך שיהיה מחיר!
אם נרצה להציג אוירת מחירים שונה, או לשדר כמות מוצרים גדולה על הרוב מקרה כזה נשים דמקה של מוצרים עם מחיר.
אם נרצה לשדר יוקרה וכדומה, או שנחכה שהלקוח ייכנס לחנות וימשש, ואז הוא חצי "קהל שבוי", במקרה כזה לא נפרסם מחיר.
אם המחיר שלנו יקר ביחס לשוק (כמובן מסיבה מוצדקת), ולא נרצה להפסיד אותו עוד בקריאת המודעה, אלא נרצה את הפניה והאנטרקציה עם הלקוח כדי שנוכל להסביר לו את הערך המוסף שאנחנו נותנים – לא נפרסם מחיר.
אם נרצה לחסוך בתהליכי מכירה וקשקשת בשבשת אלא לקבל לקוח חם ומוכן לפעולה, יודע מה הערך שלנו ולמה אנחנו שוים לו מכל סיבה שהיא, נציין מחיר! כך שדוקא מי שמוכן לשלם את המחיר שלנו ומבין אותנו יגיע אלינו, כך נחסוך אנרגיות וקשקושים.
אם יש לנו שירותים שהצעת המחיר בהם על הרוב היא בהתאמה לכל לקוח לפי דרישה – לא נפרסם מחיר! על הרוב גם מומלץ לא לפרסם מחיר בסיס כשאחר כך הוא ישתנה בהתאמה לדרישת לקוח, חבל על הכוחות של שאלות ותשובות.
כן! כן!!!
תעשו הרבה הרבה הקבלות בין פרסום לתהליכי מכירה
בהתאמה לתהליך, בהתאמה לשיקולים המקבילים לשיקולי הפרסום הנ"ל.
תעשו ורק תצליחו. זרייר.
הכותב: יאיר כהן.
הקרן השתלמות יכולה בקלות להיות התוכנית חיסכון שאתם עושים לילד או לכל מטרה אחרת (רק לקחת בחשבון שסגור לשש שנים)
ועדיין לקבל על זה את ההטבות מס,מס רווח הון…
מומלץ לפתוח יותר מקופה אחת,
היות ובמשיכה נצטרך למשוך את 'כל' החיסכון,
ובמידה והחיסכון הוא לשתי מטרות נפרדות לא יהיה אפשרי למשוך רק חלק מהחיסכון,
שימו 
שהתקרה של הפטור ממס רווח הון היא לכל הקופות יחד,
אז אם אתם צריכים סדר בפיננסים
מוזמנים לפנות אלינו – שפילמן ביטוחים ונטפל בשבילכם
כתבה: רחל שפילמן
חשוב לנצל ולהפקיד לפני סוף שנת המס
בעלי עסקים שלא משלים מס הכנסה שימו
גם בשבילכם קרן השתלמות הוא המקום המועדף לחסוך כספים עם הטבה של פטור ממס רווח הון של 25% במשיכה,
בשונה מכל תוכנית חיסכון,גמל,מניות,בנק וכו'.
אז אם אתם צריכים סדר בפיננסים
מוזמנים לפנות אלינו-שפילמן ביטוחים ונטפל בשבילכם
כתבה: רחל שפילמן,
לצפיה בפרטי העסק ובהטבה בלעדית לגולשי ביזנסט לחצו כאן>
קרן השתלמות היא קופת חיסכון הסגורה למשיכה לשש שנים ורק בשנה השביעית אפשר למשוך את הכספים
מוזמנים לפנות אלינו – שפילמן ביטוחים, ונטפל בשבילכם
מכרתם נכס/דירה/ מגרש או קרקע לאחר שנת 2015? מדובר בנכס מקרקעין נוסף בבעלותכם? שילמתם מס שבח?
שבח הינו הרווח שנוצר במכירת נכס.
כלומר, אדם שמכר נכס מקרקעין כגון דירה, מגרש או קרקע –ברווח ובמידה ובבעלותו מעל 2 שני נכסי מקרקעין הוא חייב לשלם 25% מס על הרווח.
במרבית המקרים מדובר בעשרות אלפי שקלים למס הכנסה המהווים נתח מהותי מהרווח הנוצר ממכירת הנכס.
כדי לקבל בחזרה את היתרה ששולמה יש להכיר את החוק לעומק לזהות את ההטבות והזכויות המגיעות לנישום הן במיסוי מקרקעין והן בפקודת מס הכנסה. לערוך בדיקות וחישובים בהתאם לנתונים שידרשו. ורק לאחר חישוב וודאי של הסכום להחזר אנחנו נגיש דוחות ובקשה להחזר ממס הכנסה בהתאם.
באופן זה נוכל להגיע לניצול מקסימלי של הזכויות שלכם מול מס הכנסה ולהחזר מס שבח בסכום המקסימלי עבורכם!
תחילה נבצע אבחון על סמך המסמכים והפרטים שתמסרו לנו. בשלב הבא נערוך חישוב מחדש ונבחר במסלול הטיפול והזכאות הנכון עבורכם. נגיש דוחות נדרשים לרשות המיסים נלווה ונטפל בהליכים הבירוקרטים עד שהכסף יחזור אליכם עם מינימום התעסקות מצדכם.
שימו לב שאם לא תדרשו את הכסף שלכם, הוא יישאר בידי המדינה!
אנו במשרד רו"ח הודיה גרג'י ביצענו במהלך השנים האחרונות החזרי מס ללקוחותינו בסכום העולה על מאות אלפי שקלים תוך ניצול ותכנון מירב הזכויות ללקוחותינו.
מזמינה אתכם ליצור קשר כאן בטופס על מנת שנוכל לסייע גם לכם.
נכתב על ידי: הודיה גרג׳י רואת חשבון
בתקופה שחוזרים קצת לשגרה ובחוץ מרגישים כבר את האביב,
פסח מתקרב בצעדי ענק, ואיתו מגיעים גם הניקיונות הסדר והארגון .
את ההשלכות המשמחות של סדר כזה תוכלו להרגיש לאורך זמן.
במיוחד בתקופה כזאת שכל אדם ובטח עצמאי יודע שאם לא ידאג לעצמו ,
אף אחד לא יעשה את זה בשבילו.
אז ריכזתי לכם כמה נקודות שיעזור לכם בסדר:
שכירים? נתחיל אתכם.
לכם המעסיק דואג להפקדות הפנסיוניות (כדי לעקוב מדי פעם שיש הפקדות מול החברה או הסוכן, ולא רק בתלוש שכר).
אבל מה עם דמי הניהול? מה עם מסלולי השקעה?
לרוב אם לא הייתם מעורבים בפתיחה כמו שצריך סביר להניח שאפשר לשפר, והרבה.
זה אולי נראה סכומים קטנים ,אבל בסופו של דבר זה משפיע באלפי שקלים על הקצבה.
בנוסף אם אין לכם קופת חיסכון לילדים, זה הזמן לעשות-קופת גמל להשקעה היא אלטרנטיבה הרבה יותר טובה ומשתלמת מהבנקים.
תזכרו אף פעם זה לא זמן מתאים להתחיל חיסכון, תמיד יש הוצאות אחרות…
אבל אם לא תתחילו, לא יהיה…
זכרו שתמיד אפשרי לעצור.
תחליטו שאתם עושים סדר ,ותעשו.
עצמאים?
לפעמים אתם המעסיקים,
אתם צריכים לדאוג לעצמכם.
אני לא אתייחס לזה שיש קנס על אי הפקדה, כי זה פחות רלוונטי.
אתם צריכים לדואג לעצמכם כדי שיהיה לכם קצבה בגיל פרישה.
אם כבר פתחתם קרן פנסיה, מצוין!
רק תבדקו כמה ההפקדות שאתם עושים היום יתנו בגיל פרישה,
אולי יש מקום להוסיף הפקדות תוך ניצול הטבות מס.
וכמו השכיר תבדקו את דמי הניהול ומסלולי השקעה.
בנוסף יש לכם משהו שלשכיר בדרך כלל אין :
קרן השתלמות- מוצר חיסכון נפלא שמוכר לכם כהוצאה ופטור ממס רווח הון לאחר 6 שנים.
מוצר שחבל לא להשתמש בו!
אפשרי לפתוח כמה קופות במקביל.
ולכן עצמאי שרוצה לפתוח קופת חיסכון לילדים או לכל דבר אחר – תנצלו קודם את התקרות של הקרן השתלמות.
חשוב!!
ממליצה לעשות הו"ק שיורד כל חודש, כדי שלא להכביד על ההוצאות בסוף השנה.
ובעיקר כדי שקרן הפנסיה תהיה פעילה ותהיו מבוטחים בכל חודש.
לסיכום :
כדאי לבדוק את דמי הניהול ,תשואות ,זה יכול להוסיף משמעותית על החיסכון,
אבל מה שהכי ישפיע זה ההפקדה, כמה כסף אתם שמים.
אז תחליטו שאתם עושים סדר, ותעשו.
אני כאן לכל שאלה 🙂
לתשומת לב:
המידע הוא לעורר תשומת לב בלבד, אינו ממצה את כל התחום, אינו מהווה המלצה מקצועית, ואין הכותבת אחראית בשום אופן לנזק הנגרם במישרין או בעקיפין מעשיית שימוש במידע זה. בכל מקרה לגופו חובה להתייעץ עם איש מקצוע רלוונטי.
בשנת 2007 נכנס לתוקפו חוק פנסיית חובה לעצמאיים אשר מחייב כל בעל עסק להפריש עבורו לפנסיה. החוק בא לאחר שמחקר שנעשה עבור משרד האוצר העלה מסקנה כי כ- 40% מהעצמאיים בישראל אינם מפרישים עבורם לחיסכון פנסיוני. כיון שהמדינה אינה רוצה שאנשים אלו יפלו על כתפי הביטוח הלאומי לעת זקנתם, נחקק החוק המחייב עצמאים להפריש לפנסיה.
מה אומר החוק ?
החוק מכיל בתוכו מקל וגזר. מחד הוא מעניק הטבות מס לאלו שיפקידו לפנסיה, ומאידך קנס כספי מרשות המיסים בסך 500 שח בכל שנה למי שיבחר להתעלם מביצוע החוק.
יחד עם זאת עצמאיים בעלי הכנסה נמוכה אשר הכנסתם בשנה אינה עולה על 63,600 שח בנטו לא יקבלו קנס בגין אי הפקדה. בדרך כלל אנשים בעלי הכנסות נמוכות נושמים לרווחה כשהם קוראים פיסקה זו אך כדאי שיחשבו שוב לאחר שיקראו את השורות הבאות .
מכיוון שאנשים רבים לא מודעים לרלוונטיות של קרן הפנסיה לחיינו עוד הרבה לפני שמגיעים לגיל הפרישה ברצוני לפרט יותר מה כוללת בתוכה קרן הפנסיה.
מעבר למרכיב החיסכון בקרן הפנסיה שבו המשוואה היא די פשוטה – והיא שככל שנפקיד סכומים גבוהים יותר ונתחיל להפקיד בגיל צעיר יותר כך קצבת הפנסיה שלנו תהיה גבוהה יותר. מעבר לזה קרן הפנסיה מבטחת אותנו בשני כיסויים ביטוחיים חשובים:
ביטוח אבדן כושר עבודה מבטח את החוסך בקרן הפנסיה שבמקרה ויאבד את יכולתו לעבוד בעבודה שתואמת את השכלתו הכשרתו וניסיונו ,לתקופה שהיא למעלה משלושה חודשים אזי יקבל קצבה חודשית מקרן הפנסיה ,כל עוד הוא באבדן כושר עבודה וזאת מבלי קשר ליתרה שצבר החוסך בקרן הפנסיה. כיסוי זה הינו חשוב ביותר מכיון שלעצמאיים בשונה משכירים אין תשלום על ימי מחלה וכיסוי זה מתיימר לתת פתרון לעניין זה .
ביטוח שארים מבטח את החוסך שבמקרה פטירה ל"ע יורשיו יקבלו קצבה חודשית מקרן הפנסיה ,בן הזוג יקבל קצבה למשך כל ימי חייו וילדיו יקבלו קצבה עד הגיעם לגיל 21.
גובה הקיצבה תלויה בכמה גורמים כמו גיל הכניסה של המבוטח לקרן הפנסיה, סוג המסלול הנבחר בקרן הפנסיה וכן בגובה ההפקדה החודשית לפנסיה. ככל שנפקיד סכום גבוה יותר נהיה מבוטחים על סכום ביטוח גבוה יותר .
לסיום ברצוני לשתף אתכם בסיפור עצוב אך מעודד שליוותי מקרוב ,ודרך זה נוכל לראות איך קרן הפנסיה יכולה להוות קרש הצלה כלכלי.
מכר שלי אדם בגיל הארבעים התחיל לעבוד לפני כשנתיים ומעסיקו התחיל להפריש עבורו לפנסיה כמתחייב בחוק . לפני חודשים אחדים האיש חלה ל"ע בנגיף הקורונה וכעבור שבועיים בלבד מאז חלה נפטר לבית עולמו למגינת משפחתו ומכריו . רעייתו שהיתה עקרת בית נאמנה ולא היתה מעורבת בניהול הכלכלי של הבית היתה שבורה לרסיסים…
אך לפחות בפן הכלכלי היתה לה נחמה פורתא. מכיון שבעלה היה מבוטח פעיל בקרן הפנסיה ממילא הינה זכאית לקצבת שארים חודשית מקרן הפנסיה בגובה אלפי שקלים מידי חודש למשך כל חייה. בדרך זו גם נמנעה ממנה הצער והבושה בפרסום שמה בעלוני הצדקה …
בתקווה לבשורות טובות ולבריאות שלימה .
הכותב הינו אהרן לוינגר סוכן ביטוח מורשה ,בעל רישיון פנסיוני ממשרד האוצר רימונים סוכנות לביטוח בע"מ
המידע המוצג הינו כללי בלבד ואינו מתיימר להוות תחליף לייעוץ פרטני המתחשב בצרכיו המשתנים של כל אדם
לכל אלו שטוענים שקורונה זה קונספרציה….
אז דעו לכם, שמאוד קל לי להאמין לכם, כי זה גן ילדים לעומת הקונספרציה האמיתית – שוק ההון.
פוסט לימודי/חינוכי/שעשועון
התשובה היא 5 טריליון. זה כמות הכסף האמיתית שיש בעולם.
GDB עולמי, כמות הכסף שהעולם מייצר, הוא 50 טריליון.
כי כ"כ הרבה דברים אנחנו קונים באשראי, העברה בנקאית, או לוקחים הלוואה בשביל העסק, וכו', ומעולם לא עבר שטר בין האצבעות, רק הכל במחשב. וכ"ש הלוואות, שזה אחת הקונספרציות הגדולות בעולם, כל בנק מייצר לעצמו כסף ע"י אנטר במחשב.
כל זה עולה ל50 טריליון, וזה ההון הראשונה שמייצרים בעולם בשנה.
אח"כ המציאו בורסה, שזה אומר שהחברה שלי באמת שווה 100 ש"ח. אבל אני מנפיק עליה מניות וכולם מאמינים שהיא תהיה שווה בעוד 10 שנים 5000 ש"ח, אז המניות שלי נסחרות לפי שווי חברה של 5000 שח. וכיוון שלי יש עדיין 10% מהמניות ההון שלי נאמד ב500 ש"ח, פי 5 מהשווי בפועל של כל החברה שלי כולה.
אגב אי אפשר לממש את זה, נראה לכם צוקי או מאסק יכולים להתחיל למכור את המניות שלהם? אין מי שיקנה… אין מספיק כסף בעולם. אז הם לוקחים כנגד זה הלוואות עתק להוצאות שלהם. מה שתומך בחלק הקודם.
1. ראובן מגדל חיטים
2. שמעון קונה חוזה מראובן שהוא ישלם על קילו חיטים 10 ש"ח
3. שמעון ימכור קילו חיטים במחיר השוק שיהיה בעתיד, אולי 5 שח לקילו, אולי 15 שח לקילו
4. לוי משלם לשמעון 2 ש"ח, על הזכות לקנות את החוזה ב12 ש"ח בעל עת, אם יבוא לו. זה אופציה, או נגזרת.
5. הרי שמעון כבר הרויח 2 ש"ח לקילו מהאויר
6. אם חיטים נמכרים ב5 ש"ח, לוי בחוץ, ואם הם נמכרים ב15 ש"ח, לוי קונה את החוזה בעוד 10 ש"ח, ומוכר חיטים ב15 ש"ח.
7. לוי למעשה השקיע 12 ש"ח בשביל לקבל מיידית 15 ש"ח, וקיבל "מהאויר" 3 ש"ח מתנה.
ראובן המגדל קיבל כמובן 10 ש"ח לקילו לפי מה שהצליח לו לגדל, מינוס עבודה, מינוס הוצאות.
שמעון לא עשה כלום והרויח 2 ש"ח לקילו.
לוי לא עשה כלום והרויח 3 ש"ח לקילו.
נכון, יהודה בצד השני קנה חיטים ב15 ש"ח לקילו ומכר אותם לי ולך ב17 ש"ח לקילו.
זה בגדול שוק האופציות. אלא שהבנקים וכו' נותנים לך המון מכשירים סינטטיים שכאלה "מוצמדים" או "מגובים" בערך של חיטים, זהב, מניה, דולר, וכו', והרי יש לנו שוק של 700 טריליון (היום כבר quadrilion).
עכשיו זה קונספרציה איכותית באמת, מעבר לכך שחצי מההימורים הללו נעשים ע"י כספי הפנסיה והביטוח שלנו (שמעניין שהם חובה ע"פ חוק), ואלו פושטים רגל על ימין ועל שמאל, ואנשים נותרים ללא פנסיה או ביטוח…
ואז שיש מגיפה עולמית שמאלצת את כל העולם לשים את הונו וממונו בחברות תרופות, מדינות קונות חיסונים בעל כורחן, ובנתיים כל הכסף זז לחברות הגדולות (FAANG שצריך להוסיף שם MSFT ו-TSLA) בזמן שהקטנות פושטות רגל (מאות חברות פשטו השנה רגל בארה"ב, וזה רק בורסאיות ששוות מאות מיליונים).
ואז הפד מדפיס כסף ורוכש לאט לאט את הכל (כי ההלואות שלו באות עם התחייבות ובעלות).
לכן אני תמיד מלמד את כולם, שוק ההון זה כלי שנבנה ע"י מוחות גדולים באמת לשאוב לכולנו את כל הכסף. אם אנחנו מבינים את זה, אז אנחנו יכולים בזהירות לרכוש מניות או אופציות אצל השואבים הגדולים (לא גנבים בכלל), ולהנות קצת מהאבק של כל הכסף שהם שאבו.
בהצלחה לכולנו!
הכותב הינו אריאל רובינשטיין, מומחה לפתרונות ענן, מומחה לליווי עסקים למעבר לענן, ושירותי IT ניהול מחשוב המשרד. Bresleveloper Digital
רבים מאיתנו מפרישים סכומי כסף לחיסכון בבנק , בגמ"ח או אולי מתחת לבלטות…
כשאנחנו חוסכים לפיקדון בבנק התשואה (הרווח) שנותן לנו הבנק היא סביב ה -0.1% בלבד! רוצים יותר ? צודקים ! מגיע לכם הרבה יותר .
בשוק ישנם כמה מסלולי חיסכון המושקעים בשוק ההון כגון קרן השתלמות ,קופת גמל וכו' המנוהלים ע"י כלל חברות הביטוח ובתי ההשקעות.
המוצר הכדאי ביותר לחיסכון הוא קרן השתלמות. כלל קרנות ההשתלמות כיום מנהלות כספים בהיקף אדיר של כ- 170 מיליארד ש״ח. כ 40% מהשכירים במשק מפרישים לקרן השתלמות באמצעות המעסיק דרך תלוש המשכורת , אך גם עצמאיים שברשותם תיק עוסק פעיל יכולים להפריש לקרן השתלמות.
מוצר זה הינו חיסכון לכל מטרה בו אנו יכולים להפקיד עד 18,600 ₪ בשנה. חלק מההפקדה לקרן השתלמות מוכר כהוצאה לעסק ומקנה לנו הטבות מס כבר בעת ההפקדה. היתרון במוצר זה הינו שכל הרווחים שנצברו לאורך השנים פטורים ממס. בשונה מהבנק שנותן לנו רווח של כמעט כלום על הפיקדון וגם על זה נשלם מס בעת פירעון הפיקדון.
ראוי לציין שהכספים ניתנים למשיכה רק לאחר 6 שנים מתחילת ההפקדה הראשונה שלנו.
יתרון נוסף במוצר הוא היכולת לקבל הלוואה כנגד הכספים הצבורים , לדוגמא : נניח שצברנו לאחר 10 שנות חיסכון 100,000 ₪ וכעת אנו משיאים את ילדינו ומעוניינים למשוך את הכסף. ישנה אפשרות להימנע ממשיכה ולקחת הלוואה כנגד היתרה שיש לנו בקרן. ההלוואה ניתנת עד 70% מהיתרה בריבית פריים בלבד (1.6% כיום 2021.1.12). בכך אנו מרוויחים שהכסף שלא משכנו ממשיך לצבור את התשואה של 6% בממוצע לשנה בעוד שהריבית על ההלוואה היא 1.6% בלבד .
למי מבינינו שאין לו תיק עצמאי ,או שיש לו תיק עצמאי אך מעוניין להפקיד בשנה יותר מתקרת ההפקדה בקרן השתלמות (18,600₪). בשביל אנשים אלו קיים המוצר קופת גמל להשקעה.
הקופה מאפשרת לחוסכים להפקיד עד 71,338 ₪ בשנה. כדי להתמודד עם התקרה ניתן לפתוח קופת גמל להשקעה על שם שני בני הזוג או על שם הילדים. אך בשונה מקרן השתלמות , בקופת גמל להשקעה בעת משיכת הכספים נשלם מס %25 על הרווחים. ככל ויש לכם נקודות זיכוי במס שלא נוצלו ניתן להתקזז על המס בגין הרווחים כנגד נקודות הזיכוי שלא נוצלו. לצורך הקיזוז יש להגיש דוח שנתי לרשות המיסים .
את כספי החיסכון ניתן למשוך בכל עת ללא קנסות יציאה , ללא הטבות מס בהפקדה. אך קיימת אופציה למתן פטור ממס על הרווחים בעת המשיכה באם תבחרו לקבל כספים אלו כקצבה חודשית לאחר הגיעכם לגיל 60.
החיסכון בקופת הגמל להשקעה מהווה אלטרנטיבה ראויה לפקדונות בבנקים, השקעה בקרנות נאמנות או לחיסכון במסגרת פוליסות החיסכון.
אין באמור משום המלצה כלשהיא להשקעה או להבטחת תשואה ,כמו כן המידע המוצג הינו כללי בלבד ואין לראות בו המלצה אישית .
כבעלי עסק אנו עסוקים בד"כ בדאגות היומיומיות של ניהול העסק כמו הגדלת קהל הלקוחות, פרסום ושיווק יעיל יותר וכמובן לתת את השרות או למכור את המוצר כדי להגדיל רווחים.
בדרך כלל כבר לא נשאר לנוו זמן או כוח לעסוק בזכויות העסקיות שלנו. כמו:
האם בדוחות המס שלי מעודכנים כל ההוצאות שלי?
האם אנחנו מעודכנים בנקודות זיכוי ממס הכנסה?
אלו מענקים והחזרים מגיעים לנו?
בזמן האחרון התיעצו איתי כמה בעלי עסקים והתברר לי תוך כדי יעוץ שלחלקם לא עודכנו נקודות זיכוי כגון בגין ילד נוסף, וכן משהי שפספסה את מועד הגשת המענק לקורונה בגלל חוסר ידיעה.
לכן, אנסה בצורה כללית לגעת במספר נקודות חשובות שחשוב לשים לב:
הדו"ח הוא פני העסק שלך למס הכנסה. בדקו שהדו"ח שלכם מושלם שמכניסים לתוכו את כל ההוצאות הקשורות לעסק. יש הוצאות שבעלי העסקים לא מודעים שהם הוצאה מוכרת למס הכנסה, כגון חלק מהוצאות הדירה אם העסק שלכם מתנהל מהבית, או אפילו מקרה של פסיכולוג שדרשתי בשבילו הוצאות בגין חית מחמד שנצרכה לו לחוויית הטיפול.
אחרי שהדו"ח מושלם יש לוודאות שהוא מוגש בזמן. אי הגשת דוחות בזמן עלולה לגרום לקנסות. מה שדורש ממכם להגיש לרו"ח את החומר בזמן והוא מצדו לדאוג להשלים את זה עד לתאריך המיועד.
האם נקודות הזיכוי שלכם מעודכנות? (מספר נ. זיכוי נקבעות לפי פרמטרים קבועים בחוק כגון מצב משפחתי, ילדים, תואר אקדמאי וכו')
האם מגיע לכם מענקים? האם אתם יודעים את אופן ההגשה? כגון מענקי קורונה, הלוואות לעסקים ועוד וכן לבדוק האם מגיע לכם החזרי מס בגין תרומות.
אומדן מדויק עד כמה שניתן של תשלומים שמתאימים למחזור ההכנסות השנתי.
לא פעם אנשים נדרשים בסוף שנה לשלם פתאום סכומים גבוהים מאוד בגלל אי הערכה נכונה של ההכנסות ותשלום מקדמות נמוך מדי בפריסה חודשית.
כמו"כ חובת הפקדה לפנסיה כעצמאי שהוא נושא בפני עצמו וע"כ אאריך בהזדמנות אחרת בעז"ה.
יש לכם שאלות או תגובות? תשאירו פה בתגובות ואשתדל להגיב לכולם.
רוצים להתיעץ איתי? מלאו את הטופס מטה ואחזור אליכם בהקדם!
רבים מאיתנו מפרישים סכומי כסף לחיסכון בבנק , בגמ"ח או אולי מתחת לבלטות…
כשאנחנו חוסכים לפיקדון בבנק התשואה (הרווח) שנותן לנו הבנק היא סביב ה -0.1% בלבד! רוצים יותר ? צודקים ! מגיע לכם הרבה יותר .
בשוק ישנם כמה מסלולי חיסכון המושקעים בשוק ההון כגון קרן השתלמות ,קופת גמל וכו' המנוהלים ע"י כלל חברות הביטוח ובתי ההשקעות.
המוצר הכדאי ביותר לחיסכון הוא קרן השתלמות. כלל קרנות ההשתלמות כיום מנהלות כספים בהיקף אדיר של כ- 170 מיליארד ש״ח. כ 40% מהשכירים במשק מפרישים לקרן השתלמות באמצעות המעסיק דרך תלוש המשכורת , אך גם עצמאיים שברשותם תיק עוסק פעיל יכולים להפריש לקרן השתלמות.
מוצר זה הינו חיסכון לכל מטרה בו אנו יכולים להפקיד עד 18,600 ₪ בשנה. חלק מההפקדה לקרן השתלמות מוכר כהוצאה לעסק ומקנה לנו הטבות מס כבר בעת ההפקדה. היתרון במוצר זה הינו שכל הרווחים שנצברו לאורך השנים פטורים ממס. בשונה מהבנק שנותן לנו רווח של כמעט כלום על הפיקדון וגם על זה נשלם מס בעת פירעון הפיקדון.
ראוי לציין שהכספים ניתנים למשיכה רק לאחר 6 שנים מתחילת ההפקדה הראשונה שלנו.
יתרון נוסף במוצר הוא היכולת לקבל הלוואה כנגד הכספים הצבורים , לדוגמא : נניח שצברנו לאחר 10 שנות חיסכון 100,000 ₪ וכעת אנו משיאים את ילדינו ומעוניינים למשוך את הכסף. ישנה אפשרות להימנע ממשיכה ולקחת הלוואה כנגד היתרה שיש לנו בקרן. ההלוואה ניתנת עד 70% מהיתרה בריבית פריים בלבד (1.6% כיום 2021.1.12). בכך אנו מרוויחים שהכסף שלא משכנו ממשיך לצבור את התשואה של 6% בממוצע לשנה בעוד שהריבית על ההלוואה היא 1.6% בלבד .
למי מבינינו שאין לו תיק עצמאי ,או שיש לו תיק עצמאי אך מעוניין להפקיד בשנה יותר מתקרת ההפקדה בקרן השתלמות (18,600₪). בשביל אנשים אלו קיים המוצר קופת גמל להשקעה.
הקופה מאפשרת לחוסכים להפקיד עד 71,338 ₪ בשנה. כדי להתמודד עם התקרה ניתן לפתוח קופת גמל להשקעה על שם שני בני הזוג או על שם הילדים. אך בשונה מקרן השתלמות , בקופת גמל להשקעה בעת משיכת הכספים נשלם מס %25 על הרווחים. ככל ויש לכם נקודות זיכוי במס שלא נוצלו ניתן להתקזז על המס בגין הרווחים כנגד נקודות הזיכוי שלא נוצלו. לצורך הקיזוז יש להגיש דוח שנתי לרשות המיסים .
את כספי החיסכון ניתן למשוך בכל עת ללא קנסות יציאה , ללא הטבות מס בהפקדה. אך קיימת אופציה למתן פטור ממס על הרווחים בעת המשיכה באם תבחרו לקבל כספים אלו כקצבה חודשית לאחר הגיעכם לגיל 60.
החיסכון בקופת הגמל להשקעה מהווה אלטרנטיבה ראויה לפקדונות בבנקים, השקעה בקרנות נאמנות או לחיסכון במסגרת פוליסות החיסכון.
אין באמור משום המלצה כלשהיא להשקעה או להבטחת תשואה ,כמו כן המידע המוצג הינו כללי בלבד ואין לראות בו המלצה אישית .
