רבים מאיתנו מפרישים סכומי כסף לחיסכון בבנק , בגמ"ח או אולי מתחת לבלטות…

מטרתנו לאגור כסף ליום פקודה כגון נישואי הילדים, שיפוצים מתוכננים, או אולי רכישת רכב חדש. אך מה שאסור לנו לפספס הוא מרכיב חשוב שנקרא תשואה .  

כשאנחנו חוסכים לפיקדון בבנק התשואה (הרווח) שנותן לנו הבנק היא סביב ה -0.1% בלבד! רוצים יותר ? צודקים ! מגיע לכם הרבה יותר .  

קבלו את מוצרי החיסכון שמניבים בשנים האחרונות כ – 6% תשואה שנתית ממוצעת. הבה ונסקור יחד את אפשרויות החיסכון הקיימות ;

בשוק ישנם כמה מסלולי חיסכון המושקעים בשוק ההון כגון קרן השתלמות ,קופת גמל וכו' המנוהלים ע"י כלל חברות הביטוח ובתי ההשקעות.  

מה זה קרן השתלמות ?  

המוצר הכדאי ביותר לחיסכון הוא קרן השתלמות. כלל קרנות ההשתלמות כיום מנהלות כספים  בהיקף אדיר של כ- 170 מיליארד ש״ח. כ 40% מהשכירים במשק מפרישים לקרן השתלמות באמצעות המעסיק דרך תלוש המשכורת , אך גם עצמאיים שברשותם תיק עוסק פעיל יכולים להפריש לקרן השתלמות. 

מוצר זה הינו חיסכון לכל מטרה בו אנו יכולים להפקיד עד 18,600 ₪ בשנה. חלק מההפקדה לקרן השתלמות מוכר כהוצאה לעסק ומקנה לנו הטבות מס כבר בעת ההפקדה. היתרון במוצר זה הינו שכל הרווחים שנצברו לאורך השנים פטורים ממס. בשונה מהבנק  שנותן לנו רווח של כמעט כלום על הפיקדון וגם על זה נשלם מס בעת פירעון הפיקדון. 

ראוי לציין  שהכספים ניתנים למשיכה רק לאחר 6 שנים מתחילת ההפקדה הראשונה שלנו.

יתרון נוסף במוצר  הוא היכולת לקבל הלוואה כנגד הכספים הצבורים , לדוגמא : נניח שצברנו לאחר 10 שנות חיסכון 100,000 ₪ וכעת אנו משיאים את ילדינו ומעוניינים למשוך את הכסף. ישנה אפשרות להימנע  ממשיכה ולקחת הלוואה כנגד היתרה שיש לנו בקרן.  ההלוואה ניתנת עד 70% מהיתרה בריבית  פריים בלבד (1.6% כיום 2021.1.12). בכך אנו מרוויחים שהכסף שלא משכנו ממשיך לצבור את  התשואה של 6% בממוצע לשנה בעוד שהריבית על ההלוואה היא 1.6% בלבד .  

מה זה קופת גמל להשקעה ?  

למי מבינינו שאין לו תיק עצמאי ,או שיש לו תיק עצמאי אך מעוניין להפקיד בשנה יותר מתקרת  ההפקדה בקרן השתלמות (18,600₪). בשביל אנשים אלו קיים המוצר קופת גמל להשקעה.

הקופה  מאפשרת לחוסכים להפקיד עד 71,338 ₪ בשנה. כדי להתמודד עם התקרה ניתן לפתוח קופת  גמל להשקעה על שם שני בני הזוג או על שם הילדים. אך בשונה מקרן השתלמות , בקופת גמל  להשקעה בעת משיכת הכספים נשלם מס %25 על הרווחים. ככל ויש לכם נקודות זיכוי במס שלא  נוצלו ניתן להתקזז על המס בגין הרווחים כנגד נקודות הזיכוי שלא נוצלו. לצורך הקיזוז יש להגיש  דוח שנתי לרשות המיסים . 

את כספי החיסכון ניתן למשוך בכל עת ללא קנסות יציאה , ללא הטבות מס בהפקדה. אך קיימת אופציה למתן פטור ממס על הרווחים בעת המשיכה באם תבחרו לקבל כספים אלו כקצבה חודשית לאחר הגיעכם לגיל 60. 

החיסכון בקופת הגמל להשקעה מהווה אלטרנטיבה ראויה לפקדונות בבנקים, השקעה בקרנות נאמנות או לחיסכון במסגרת פוליסות החיסכון.  

 

הכותב הינו אהרן לוינגר סוכן ביטוח מורשה ,בעל רישיון פנסיוני ממשרד האוצר –רימונים  סוכנות לביטוח בע"מ

אין באמור משום המלצה כלשהיא להשקעה או להבטחת תשואה ,כמו כן המידע המוצג הינו כללי בלבד ואין לראות בו המלצה אישית .

מעוניינים לבדוק לעומק את תיק הביטוח והחיסכון שלכם ? דברו איתי

לפוסט הזה יש תגובה אחת

  1. אודיה גואטה

    ואו איזה פוסט חשוב! עשית לי סדר בדברים, תודה!

כתיבת תגובה